La llamada suele llegar por la tarde. Alguien ha vendido una bicicleta en una plataforma de segunda mano, ha recibido un enlace para cobrar y en realidad ha autorizado un envío. O ha pagado por adelantado unas entradas que no existen. Cuando mira la aplicación, el dinero ya ha salido y el otro número no contesta. La pregunta que nos hacen siempre es la misma, si eso se puede recuperar. A decir verdad, la respuesta depende de tres cosas, la rapidez con la que se actúe, cómo se autorizó el pago y si los fondos siguen disponibles cuando el juzgado llega a ellos.
Por qué un Bizum no se cancela pero sí se persigue
Bizum ejecuta la orden de pago al instante, sin periodo de retención. Por eso no existe la cancelación que sí cabe en una transferencia ordinaria aún no procesada. Dicho lo cual, el sistema tiene una ventaja para la investigación penal. Cada número está vinculado a una cuenta bancaria cuyo titular puede ser requerido por el juzgado, junto con los movimientos posteriores del dinero. Ese titular no siempre es el autor de la estafa, puede tratarse de una cuenta usada por un tercero o de una mula bancaria captada para recibir fondos, pero es el primer eslabón de la cadena y por ahí empieza toda instrucción.
El número receptor de un Bizum está asociado a una cuenta bancaria con titular identificado por su entidad. La denuncia permite al juzgado requerir esos datos y rastrear los movimientos posteriores. Identificar al titular no equivale a identificar al estafador, pero es el punto de partida de la investigación.
Qué hacer en los primeros 15 minutos
Llama a tu banco por el canal oficial y comunica la operación fraudulenta. Pide un número de incidencia y solicita expresamente que contacten con la entidad receptora por si cabe alguna retención. No siempre llegan a tiempo, pero cuando llegan es porque el aviso fue inmediato. Si además facilitaste claves o pinchaste en algún enlace, cambia las credenciales de tu banca en ese mismo momento.
Qué hacer en la primera hora
Captura todo antes de bloquear a nadie. El chat completo, el anuncio con su URL, el perfil, el justificante del envío, el número de teléfono. En nuclear, la prueba digital es la denuncia. Sin ella, el atestado nace cojo. Solo cuando lo tengas todo guardado, bloquea y reporta el perfil en la plataforma.
Qué hacer en las primeras 24 horas
Denuncia ante Policía Nacional o Guardia Civil aportando todo lo anterior, presenta la reclamación formal a tu banco por escrito y valora con tu abogado si el importe justifica una querella. La querella permite pedir desde el inicio diligencias concretas, como la identificación del titular de la cuenta receptora, el historial de movimientos y el bloqueo de saldos si aún existen.
¿Aceptaste una solicitud de Bizum pensando que ibas a cobrar?
Es el timo más repetido en compraventa de segunda mano, el Bizum inverso. El falso comprador dice que te ha enviado el dinero y te llega una notificación que en realidad es una solicitud de pago. La aceptas creyendo que cobras y acabas pagando. Sigue siendo una estafa del artículo 248, y la captura de esa solicitud junto con el chat acredita el engaño sobre el sentido de la operación. Guárdala antes de nada.
Qué delito es y qué penas tiene
Engañar a alguien para que envíe dinero es una estafa del artículo 248 del Código Penal. La pena básica va de 6 meses a 3 años de prisión conforme al artículo 249. Cuando la cuantía no supera los 400 euros estamos ante una estafa leve castigada con multa. Y si el fraude se cometió mediante manipulación informática o usando tus credenciales sin tu intervención, entra en juego la estafa informática del artículo 249.1.a), redacción vigente tras la reforma de la LO 14/2022. Tenemos el cuadro completo de sanciones en nuestra guía sobre las penas del delito de estafa.
Cuándo responde el banco y cuándo no
Aquí está la distinción central, la que decide por qué vía se recupera el dinero.
| Situación | Ejemplo | Vía principal |
|---|---|---|
| Operación no autorizada | Accedieron a tu banca con claves robadas y enviaron sin tu intervención | Reclamación bancaria más denuncia |
| Pago autorizado bajo engaño | Enviaste tú el Bizum por una compra falsa | Investigación penal y responsabilidad civil |
| Solicitud aceptada por error | Creías aceptar un cobro y era una solicitud de pago | Denuncia acreditando el engaño sobre la operación |
| Envío a persona equivocada | Número mal tecleado, sin estafa | Gestión con banco y receptor, eventual reclamación civil |
Si la operación salió de tu cuenta sin que tú la autorizaras, el Real Decreto ley 19/2018 de servicios de pago obliga a tu banco a devolverte el importe salvo que pruebe negligencia grave por tu parte, y el plazo máximo para comunicarlo es de 13 meses desde el cargo.
Cuando fuiste tú quien pulsó enviar, aunque fuera engañado, las entidades suelen tratar la operación como formalmente autorizada y la devolución bancaria tiene bastante menos recorrido. Suelen, que no siempre. Hay que analizar el tipo de engaño, los sistemas de autenticación aplicados y la actuación concreta de la entidad, porque no todos los casos se cierran igual. En ese escenario la vía principal es la penal, dirigida a identificar a quien recibió los fondos y a reclamar la responsabilidad civil.
La cadena del dinero, mulas y blanqueo
El estafador profesional casi nunca recibe el Bizum en su propia cuenta. Usa cuentas de terceros captados con falsas ofertas de trabajo, que reciben y reenvían. Esa cadena es la que la instrucción va desmontando eslabón a eslabón, y cada eslabón responde. Por eso incluso cuando el autor principal está fuera de España, la víctima puede recuperar parte del dinero de quienes lo movieron desde cuentas españolas. Sobre ese perfil, el de quien presta su cuenta para recibir dinero ajeno, ya explicamos los riesgos en nuestro artículo sobre la mula bancaria.
Qué hacemos como abogados en estos casos
En función del caso, ordenamos y preservamos la prueba digital, redactamos denuncia o querella con las diligencias ya pedidas, solicitamos los oficios a las entidades para obtener titularidad y movimientos de la cuenta receptora, ejercemos la acusación particular y reclamamos la responsabilidad civil hasta la ejecución. También defendemos el caso contrario, el de quien aparece como titular de una cuenta que recibió fondos sin haber diseñado ninguna estafa. Si te ha pasado cualquiera de las dos cosas, en nuestra página de abogado especialista en estafas explicamos cómo trabajamos, y si el engaño llegó por teléfono con suplantación de tu banco te interesa nuestra guía sobre la estafa telefónica con voz clonada. Atendemos desde nuestras oficinas de Valencia y Castellón, y actuamos también en Madrid y el resto de España.
Preguntas frecuentes sobre la estafa por Bizum
Juan Antonio Signes García
Abogado penalista con más de veinte años de ejercicio en defensa penal económica, estafas y ciberdelincuencia. Colegiado del Ilustre Colegio de Abogados de Valencia (ICAV 18516). Director de Sanahuja Abogados Penalistas, con sedes en Valencia, Madrid y Castellón. Miembro de ECBA (European Criminal Bar Association) y EFCL (European Fraud and Compliance Lawyers).